L'étude publiée par l'Institut national de la statistique et des études économiques (Insee) le 5 novembre 2026 révèle que l'endettement des ménages est particulièrement lié au cycle de vie. L'investissement dans un bien immobilier a pour conséquence d'endetter davantage les ménages entre 30 et 49 ans (66% des ménages de 30 à 39 ans et 67% des ménages entre 40 et 49 ans).
L'endettement immobilier est le plus répandu. Il concerne 30% des ménages contre 24% pour les prêts à la consommation et 1% pour l'endettement professionnel.
La part des ménages endettés varie en fonction du cycle de vie
La détention de crédit est fortement liée aux tranches d'âge : encore limitée avant 30 ans (41%), elle augmente jusqu’à 67% entre 40 et 49 ans, en lien avec les acquisitions de résidence principale, puis diminue pour ne concerner plus que 16% des ménages de 70 ans ou plus vivant à domicile.
La somme empruntée dépend elle aussi du cycle de vie. Des écarts importants apparaissent. L’endettement médian, tous types de crédits compris, atteint 119 800 euros pour les 30-39 ans alors qu’il est de 4 900 euros pour les plus de 70 ans.
Les crédits immobiliers portent généralement sur les sommes les plus élevées : pour la moitié des ménages détenant un crédit immobilier, le capital restant à payer s’élève à plus de 97 400 euros, contre 5 500 euros pour ceux qui ont des prêts à la consommation et 60 000 euros pour les ménages endettés pour raison professionnelle.
L'endettement augmente avec le niveau de vie
Les 10% de ménages les plus favorisés sont endettés en moyenne à hauteur de 263 600 euros alors que l'endettement est en moyenne de 2 000 euros pour les 10% de ménages les plus défavorisés. Cela s’explique principalement par le fait que les organismes prêteurs calculent la capacité d’endettement de ceux à qui ils prêtent. Les ménages ont moins fréquemment des crédits s'ils ont de faibles ressources : 27% des ménages faisant partie des 10% les plus modestes ont un crédit, contre 57% parmi les 10% de ménages les plus aisés.
Les crédits à la consommation sont plus souvent détenus par les ménages les plus modestes puisque la détention de ce type de crédit concerne 70% des ménages endettés faisant partie du quart des ménages les plus modestes contre 39% des ménages endettés parmi les plus aisés. De surcroît, 44% des ménages détenant au moins deux crédits à la consommation déclarent avoir des difficultés à faire face à leurs échéances (loyer, impôts, emprunts) ou à boucler leurs fins de mois.
Par ailleurs, l’endettement professionnel reste peu fréquent : seuls 9% des ménages détenant du patrimoine professionnel sont endettés pour motif professionnel. Il concerne principalement les agriculteurs et les professions libérales. Début 2024, 15% des ménages détiennent un patrimoine professionnel.
